Moni hakee pikalainaa tai kulutusluottoa siksi, että eteen tulee yllättävä meno: auton korjaus, rikkoutunut pesukone, hammaslääkärin lasku tai tavallista suurempi sähkölasku talvella. Paras suoja tällaisia tilanteita vastaan ei ole nopea laina, vaan oma puskurirahasto eli säästövara, jonka avulla yllättävä kulu voidaan maksaa ilman velkaa ja ilman, että koko kuukauden budjetti menee sekaisin. Tässä artikkelissa kerromme, kuinka suuri puskuri kannattaa tavoitella, miten sen voi kerätä pienistäkin tuloista ja miksi se kannattaa rakentaa ennen kuin harkitsee uutta lainaa.
Mikä puskurirahasto on?
Puskurirahasto on helposti nostettavissa oleva säästösumma, joka on varattu vain odottamattomiin menoihin tai tulojen äkilliseen pienenemiseen, kuten lomautukseen, sairastumiseen tai työttömyyteen. Se ei ole lomakassa eikä sijoitussalkku, vaan turvaverkko. Siksi se kannattaa pitää tilillä, josta rahat saa nopeasti käyttöön ja jonka arvo ei heilu markkinoiden mukana.
Kuinka paljon säästöjä pitäisi olla?
Yleinen nyrkkisääntö on, että puskurin tulisi kattaa noin kolmen kuukauden välttämättömät menot: asuminen, ruoka, sähkö, vakuutukset, liikenne ja lainojen lyhennykset. Jos tulot vaihtelevat paljon, olet yrittäjä tai elät yhden tulon varassa, isompi puskuri tuo enemmän turvaa. Toisaalta jo muutaman sadan euron säästö auttaa välttämään pienet pikalainat, jotka ovat suhteessa kalleimpia.
Laske oma tavoitteesi näin:
- Kirjaa ylös kuukauden pakolliset menot tiliotteiden perusteella.
- Kerro summa kolmella.
- Aseta välitavoitteet: esimerkiksi ensin 500 euroa, sitten yhden kuukauden menot, sitten koko tavoite.
Miksi puskuri ennen lainaa?
Kulutusluoton hinta muodostuu korosta ja kuluista, ja vertailussa tärkein luku on todellinen vuosikorko. Lyhyissä ja pienissä luotoissa kulut voivat nostaa todellisen vuosikoron korkeaksi, vaikka euromääräinen kulu tuntuisi pieneltä. Jos sama 300 euron meno maksetaan omista säästöistä, kuluja ei synny lainkaan, ja säästötili täytetään takaisin omaan tahtiin.
Puskuri suojaa myös velkakierteeltä. Velkaongelmat alkavat usein siitä, että yllättävä kulu maksetaan luotolla ja sen jälkeen uusia lainoja otetaan vanhojen maksamiseen. Kun puskuri on olemassa, tämä ketju katkeaa jo alussa.
Näin keräät puskurin pienistäkin tuloista
- Automatisoi säästäminen. Tee palkkapäivälle toistuva siirto erilliselle säästötilille. Jo 20–50 euroa kuukaudessa kasvaa vuodessa useisiin satoihin euroihin.
- Erota säästötili käyttötilistä. Kun rahat eivät näy päivittäisessä mobiilipankissa, niitä ei käytä huomaamatta.
- Käytä kertatulot. Veronpalautus, lomaraha tai myydystä tavarasta saatu raha on helppo ohjata suoraan puskuriin.
- Karsi toistuvia kuluja. Käy läpi suoratoistopalvelut, puhelinliittymä, vakuutukset ja sähkösopimus. Yhden tilauksen lopettaminen voi vapauttaa kymmenen euroa kuukaudessa säästöön.
- Pyöristä ostokset. Monet pankit tarjoavat palvelun, joka pyöristää korttiostot ja siirtää erotuksen säästöön.
Missä puskuria kannattaa pitää?
Puskurin paras paikka on pankin säästötili tai käyttötilistä erillinen tili, josta rahat saa siirrettyä nopeasti. Suomessa pankkitalletuksia suojaa talletussuoja, joka kattaa enintään 100 000 euroa asiakasta ja pankkia kohden. Osakkeet ja rahastot sopivat pitkäaikaiseen säästämiseen, mutta eivät hätävaraksi, koska niiden arvo voi olla laskussa juuri silloin, kun rahaa tarvitaan. Vertaa myös tilien ehtoja: osalla säästötileistä nostojen määrää on rajoitettu tai nostosta peritään maksu. Korkoa enemmän puskurille merkitsee kuitenkin se, että rahat ovat aina saatavilla.
Kun puskuri on käytetty
Puskurirahasto on tarkoitettu käytettäväksi, joten sen käyttäminen hätätilanteessa on onnistuminen, ei epäonnistuminen. Kun rahaa on nostettu, palauta säästöautomaatti heti tai nosta kuukausittaista summaa hetkeksi, kunnes tavoite on taas saavutettu.
Jos lainaa kuitenkin tarvitaan
Jos puskuria ei vielä ole ja laina on välttämätön, vertaile ennen hakemista eri vaihtoehtojen todellista vuosikorkoa ja kokonaiskustannusta euroina. Lainaa vain sen verran kuin tarvitset ja valitse laina-aika, jonka pystyt varmasti hoitamaan. Lainanantajat tarkistavat nykyään hakijan tulot ja velat myös positiivisesta luottotietorekisteristä, joten useat samanaikaiset hakemukset eivät nopeuta asiaa.
Jos maksut alkavat jo tuottaa vaikeuksia, ota yhteyttä velkojaan ajoissa ja hae apua maksuttomasta talous- ja velkaneuvonnasta, joka toimii oikeusaputoimistojen yhteydessä. Takuusäätiön Velkalinja auttaa myös nimettömästi.
Lähteet
- Takuusäätiö
- Oikeusapu: Talous- ja velkaneuvonta
- Kilpailu- ja kuluttajavirasto: Luotot ja perintä
- Rahoitusvakausvirasto: Talletussuoja
- Finanssivalvonta
Vastuullinen lainaaminen: Laina on aina maksettava takaisin. Ota luottoa vain todelliseen tarpeeseen ja vain, jos pystyt hoitamaan sen koko laina-ajan. Maksuhäiriömerkintä voi vaikeuttaa esimerkiksi asunnon vuokraamista ja liittymäsopimusten tekemistä vuosien ajan.
Artikkeli on yleistä tietoa eikä henkilökohtaista talous- tai sijoitusneuvontaa.
Aiheeseen: autolaina vai osamaksu.